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文章目錄
何謂信用分數
聯徵中心透過資料搜集,以客觀、量化演算而得的分數,用以預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。
信用分數效益
- 因應數位金融時代,不論是傳統金融機構或是創新金融業者,都必須對客戶精準評估其信用風險
- 作為貸款准駁、核貸額度及利率高低等參考
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有在使用信用分數的國家
- 美國最為發達,亞洲多數國家也陸續推出信用評分服務
舉凡信用卡申辦、貸款、投資,任何跟金融體系有關的服務,信用分數都是一個參考指標
信用分數級距
・最低200、最高800
・若跟銀行沒有往來則無法取得信用分數 = 信用小白
・信用分數越低,銀行會認為你的還款風險較高,進而不會貸款、核發信用卡
・信用小白因為沒有紀錄,銀行也會有所疑慮
信用分數是一個參考,但不會是唯一依據
信用評分參考的資料
1.繳款行為
- 信用卡是否全額繳款
- 貸款是否按時繳款
- 支票是否有跳票奇行
2.負債信用
- 負債額度:信用卡額度使用率、總貸款額度
- 債務型態:信用卡預借現金、循環額度
- 變動幅度:信用卡債、貸款餘額的增減
3.其他類信用資料
- 聯徵查詢次數
- 信用卡使用長度
- 保證人相關資訊
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累積信用分數的方式
1.申辦信用卡,並準時全額繳清卡費
- 卡片持有長度越長,也將增加信用分數
- 即使是學生卡,也可以累積信用分數
2.信貸都有準時繳款
3.避免罰單未繳、刑事紀錄
4.三個月內連爭次數小於3次
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- 若申辦信用卡、貸款、帳戶卡關,建議先緩一緩申辦
影響信用分數的行為
1.延遲繳款、繳最低
2.貸款總金額越高,分數越低
3.信用卡預借現金
4.短期3個月內聯徵次數超過3次
5.信用卡未繳遭銀行強制停卡
6.違約交割
7.信用卡額度使用過高
信用分數揭露時長
1.貸款逾期、催收及呆帳紀錄,自清償之日起揭露3年
2.信用卡款項未繳之強制停卡資料,未清償者,自停卡發生日起揭露7年
3.信用卡戶帳款資料揭露期限,繳款資料自繳款截止日起揭露1年
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這些事情不會影響信用分數
1.信用卡持有張數多寡
2.剪卡,剪卡會讓信用長度縮減,但比分相對較少
- 建議保留目前使用最久的信用卡
3.分期付款
- 〝消費分期〞及〝帳單分期〞因屬性較偏向消費行為,故聯徵中心並未直接將兩者納入評分模型考量,故兩者並不會影響信用評分。
圖片來源|Business photo created by pressfoto – www.freepik.com
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